Az éves kamatláb (THM) egy olyan kamatláb, amely a jelzáloghitel éves költségét tükrözi. Ez a kamatláb valószínűleg magasabb, mint a jelzáloghitel feltüntetett kamatlába vagy a hirdetett kamatláb, mivel figyelembe veszi a hitelpontokat és az egyéb hitelköltségeket. A THM lehetővé teszi a lakásvásárlók számára, hogy az egyes hitelek éves költsége alapján összehasonlítsák a különböző típusú jelzáloghiteleket. A THM célja a „hitel valódi költségének” mérése. Egyenlő versenyfeltételeket teremt a hitelezők számára. Megakadályozza, hogy a hitelezők alacsony kamatlábat hirdessenek és díjakat rejtsenek el.

A THM nem befolyásolja a havi törlesztőrészleteit. A havi törlesztőrészletek szigorúan a kamatláb és a kölcsön futamidejének függvényei.

Mivel a THM-számításokat a hitelezők által felszámított különféle díjak befolyásolják, az alacsonyabb THM-mel rendelkező hitel nem feltétlenül jelent jobb kamatlábat. A hitelek összehasonlításának legjobb módja, ha megkéri a hitelezőket, hogy jóhiszemű becslést adjanak Önnek az azonos típusú program (pl. 30 éves fix kamatozású) és azonos kamatlábú költségeikről. Ezután törölheti a hiteltől független díjakat, például a lakásbiztosítást, a tulajdoni díjakat, a letéti díjakat, az ügyvédi díjakat stb. Most összeadhatja az összes hiteldíjat. Az a hitelező, amelynek alacsonyabb a hiteldíja, olcsóbb hitelt ad, mint az, amelynek magasabb a hiteldíja.

A THM általában a következő díjakat tartalmazza:

Pontok – kedvezménypontok és forráspontok egyaránt

Előre fizetett kamat. A kölcsön lejáratától a hónap végéig fizetett kamat.

Kölcsönfeldolgozási díj

Jegyzési díj

Dokumentumkészítési díj

Magán jelzálog-biztosítás

Letéti díj

A következő díjak általában nem részei a THM-nek:

Cím vagy absztrakt díja

Adós ügyvédi díj

Otthonfelmérés díjai

Felvételi díj

Átruházási adók

Hiteljelentés

Értékelési díj

Az alábbiakban felsoroljuk azokat a dokumentumokat, amelyekre jelzáloghitel igényléséhez szükség van. Azonban minden helyzet egyedi, és előfordulhat, hogy további dokumentumokat kell benyújtania. Tehát, ha további információt kérnek Öntől, legyen együttműködő, és a lehető leghamarabb adja meg a kért információkat. Ez segít felgyorsítani a kérelmezési folyamatot.

Az Ön ingatlana

Az aláírt adásvételi szerződés másolata, beleértve az összes kiegészítő feltételt

A házra befizetett foglaló ellenőrzése

Az összes érintett ingatlanügynök, építőipari vállalkozó, biztosítási ügynök és ügyvéd neve, címe és telefonszáma

A listaár másolata és a jogi leírás, ha van (ha társasházról van szó, kérjük, csatolja a társasházi nyilatkozatot, az alapszabályt és a legfrissebb költségvetést)

A jövedelmed

A fizetési jegyzékek másolatai az elmúlt 30 napra és az év elejére vonatkozóan

A W-2 nyomtatványok másolatai az elmúlt két évre vonatkozóan

Az elmúlt két évben az összes munkáltató neve és címe

Levél, amely ismerteti az elmúlt 2 évben bekövetkezett foglalkoztatási hiányosságokat

Munkavállalói vízum vagy zöld kártya (elő- és hátoldal másolata)

Ha egyéni vállalkozó, vagy jutalékot, bónuszt, kamatot/osztalékot, vagy bérleti díjból származó jövedelmet kap:

Adja meg az elmúlt két év teljes adóbevallását, PLUSZ az év elejétől számított eredménykimutatást (kérjük, adja meg a teljes adóbevallást, a csatolt mellékletekkel és kimutatásokkal együtt. Ha hosszabbítást nyújtott be, kérjük, mellékelje a hosszabbítás másolatát is.)

K-1 igazolások minden partnerség és S-vállalat számára az elmúlt két évre vonatkozóan (kérjük, ellenőrizze a bevallását. A legtöbb K-1 igazolás nincs csatolva a 1040-es nyomtatványhoz).

Kitöltött és aláírt szövetségi partnerségi (1065) és/vagy társasági adóbevallás (1120), beleértve az összes mellékletet, kimutatást és kiegészítést az elmúlt két évre vonatkozóan. (Csak akkor szükséges, ha a tulajdonosi részesedése 25% vagy annál nagyobb.)

Ha tartásdíjat vagy gyermektartásdíjat fog igénybe venni a jogosultság megszerzéséhez:

Mutassa be a válóperes határozatot/bírósági végzést, amely tartalmazza az összeget, valamint a tavalyi évre vonatkozó pénzeszközök átvételének igazolását.

Ha társadalombiztosítási jövedelmet, rokkantsági vagy VA ellátást kap:

Adjon meg egy ügynökségtől vagy szervezettől származó díjlevelet

A pénzeszközök forrása és az előleg

Meglévő otthonának eladása - csatolja a jelenlegi lakcímére vonatkozó aláírt adásvételi szerződés másolatát, valamint az eladatlan ingatlan esetében a nyilatkozatot vagy a hirdetési megállapodást (záráskor egy elszámolást/zárási kimutatást is be kell nyújtania).

Megtakarítási, folyószámla- vagy pénzpiaci alapok - csatolja az elmúlt 3 hónap bankszámlakivonatainak másolatát

Részvények és kötvények – csatolja a brókercégtől származó számlakivonat vagy a tanúsítványok másolatait.

Ajándékok - Ha a készpénz egy részét a záráshoz kell felhasználni, ajándékozási nyilatkozatot és a pénzeszközök átvételének igazolását kell benyújtani.

A kérelmében és/vagy a hiteljelentésében szereplő információk alapján további dokumentumok benyújtására lehet szükség.

Adósság vagy kötelezettségek

Készítsen listát az összes névről, címről, számlaszámról, egyenlegről és havi befizetésről az összes jelenlegi adósságról, az utolsó három havi kimutatás másolatával együtt.

Tüntesse fel a jelzáloghitel-tulajdonosok és/vagy bérbeadók összes nevét, címét, számlaszámát, egyenlegét és havi törlesztőrészletét az elmúlt két évben

Ha házastársi tartásdíjat vagy gyermektartásdíjat fizet, mellékelje a kötelezettség feltételeit tartalmazó házassági vagyonjogi egyezséget/bírósági végzést.

Jelentkezési díj(ak) fedezésére szolgáló csekk

A hitelminősítés egy olyan rendszer, amelyet a hitelezők használnak annak eldöntésére, hogy hitelt adnak-e Önnek. Az Önről és hitelképességéről szóló információkat, például a számlák fizetési előzményeit, a számlák számát és típusát, a késedelmes fizetéseket, a behajtási intézkedéseket, a fennálló tartozást és a számlák korát a hitelkérelméből és a hiteljelentéséből gyűjtik össze. Egy statisztikai program segítségével a hitelezők ezeket az információkat összehasonlítják a hasonló profilú fogyasztók hitelképességével. A hitelminősítési rendszer pontokat ad minden olyan tényezőért, amely segít megjósolni, hogy ki fogja a legnagyobb valószínűséggel visszafizetni az adósságot. A pontok teljes száma – a hitelminősítés – segít megjósolni, hogy mennyire hitelképes, azaz mennyire valószínű, hogy visszafizeti a kölcsönt, és esedékességkor teljesíti a törlesztőrészleteket.

A legszélesebb körben használt hitelminősítések a FICO-pontszámok, amelyeket a Fair Isaac Company, Inc. fejlesztett ki. Az Ön pontszáma 350 (magas kockázat) és 850 (alacsony kockázat) között lesz.

Mivel a hiteljelentése számos hitelminősítési rendszer fontos részét képezi, nagyon fontos, hogy a hitelkérelem benyújtása előtt megbizonyosodjon annak pontosságáról. A jelentés másolatainak beszerzéséhez vegye fel a kapcsolatot a három fő hitelminősítő intézettel:

Equifax: (800) 685-1111

Experian (korábban TRW): (888) EXPERIAN (397-3742)

Trans Union: (800) 916-8800

Ezek az ügynökségek akár 9,00 dollárt is felszámíthatnak a hiteljelentésedért.

Jogosult 12 havonta egy ingyenes hiteljelentésre az országos fogyasztói hitelminősítő cégek – az Equifax, az Experian és a TransUnion – mindegyikétől. Ez az ingyenes hiteljelentés nem feltétlenül tartalmazza a hitelpontszámát, és a következő weboldalon igényelhető: https://www.annualcreditreport.com

A hitelminősítési modellek összetettek, és gyakran eltérnek a hitelezők között és a különböző hiteltípusok esetében. Ha egy tényező megváltozik, a pontszám is megváltozhat – de a javulás általában attól függ, hogy ez a tényező hogyan viszonyul a modell által figyelembe vett többi tényezőhöz. Csak a hitelező tudja elmagyarázni, hogy mi javíthatja a pontszámot a hitelkérelme elbírálásához használt konkrét modellben.

Mindazonáltal a pontozási modellek általában a következő típusú információkat értékelik a hiteljelentésében

Bár általában jó, ha vannak meglévő hitelszámláid, a túl sok hitelkártyaszámla negatívan befolyásolhatja a pontszámodat. Ezenkívül számos modell figyelembe veszi a meglévő hitelszámláid típusát. Például egyes pontozási modellek szerint a pénzügyi vállalatoktól felvett kölcsönök negatívan befolyásolhatják a hitelpontszámodat.

A pontozási modellek nem csak a hiteljelentésben szereplő információkon alapulhatnak. A modell például a hitelkérelmében szereplő információkat is figyelembe veheti: a munkáját vagy foglalkozását, a munkaviszony hosszát, vagy hogy van-e saját otthona.

A legtöbb modell szerint a hitelminősítés javítása érdekében arra kell összpontosítania, hogy időben fizesse a számláit, rendezze a fennálló tartozásait, és ne vegyen fel új adósságot. Valószínűleg időbe telik, mire a pontszáma jelentősen javul.

Az ingatlan hivatalosan az eladótól Önre kerül át a „Lezárás” vagy a „Finanszírozás” során.

A tranzakció lezárásakor az ingatlan tulajdonjoga hivatalosan átkerül az eladóról Önre. Ez magában foglalhatja Önt, az eladót, ingatlanügynököket, az Ön ügyvédjét, a hitelező ügyvédjét, a cím- vagy letéti cég képviselőit, hivatalnokokat, titkárnőket és egyéb alkalmazottakat. Ha nem tud részt venni a záróülésen, például ha más államban tartózkodik, ügyvéd képviselheti Önt. A zárás 1 órától több óráig is eltarthat, a vételi ajánlatban szereplő vészhelyzeti záradékoktól vagy a létrehozandó letéti számláktól függően.

A tranzakció lezárásával vagy rendezésével kapcsolatos papírmunka nagy részét ügyvédek és ingatlanszakemberek végzik. Lehet, hogy Ön részt vesz bizonyos zárási tevékenységekben, de lehet, hogy nem; ez attól függ, hogy kivel dolgozik együtt.

A zárás előtt egy utolsó ellenőrzésen, vagy „bejáráson” kell átesnie, hogy megbizonyosodjon arról, hogy a kért javításokat elvégezték, és hogy a házban maradó tárgyak, például függönyök, világítótestek stb., megvannak-e.

A legtöbb államban az elszámolást egy letéti vagy tulajdonjogi nyilvántartással foglalkozó cég bonyolítja le, ahová Ön továbbítja az összes anyagot és információt, valamint a megfelelő pénztári csekkeket, hogy a cég elvégezhesse a szükséges kifizetést. Az Ön képviselője átadja a csekket az eladónak, majd átadja Önnek a kulcsokat.

Bevezetés

Ez a téma a magasabb kamatozású jelzáloghitelekkel kapcsolatos információkat tartalmaz, beleértve:

· A HPML definíciója

· HPML kölcsön követelményei

A HPML definíciója

Általánosságban elmondható, hogy a magasabb kamatozású jelzáloghitel olyan hitel, amelynek éves kamatlába, vagyis THM-e magasabb, mint az átlagos elsődleges ajánlati kamatlábnak nevezett referencia-kamatláb.

Az átlagos kamatláb (APOR) egy éves kamatláb, amely a magasan képzett hitelfelvevőknek kínált jelzáloghitelek átlagos kamatlábán, díjain és egyéb feltételein alapul.

A jelzáloghitelét magasabb kamatozású jelzáloghitelnek tekintjük, ha a THM egy bizonyos százalékkal magasabb a THM-nél, attól függően, hogy milyen típusú hitellel rendelkezik:

· Elsődleges hitelek: A THM 1,5 százalékponttal vagy többel magasabb, mint a THM.

· Jumbo kölcsön: A THM 2,5 százalékponttal vagy többel magasabb, mint a THM

· Hátrasorolt ​​zálogjoggal rendelkező jelzáloghitelek (másodlagos zálogjog): Ennek a jelzáloghitelnek a THM-je 3,5 százalékponttal vagy többel magasabb, mint a THM.

HPML kölcsön követelményei

Egy magasabb kamatozású jelzáloghitel drágább lesz, mint egy átlagos kamatozású jelzáloghitel. Ezért a hitelezőjének további lépéseket kell tennie annak érdekében, hogy biztosan vissza tudja fizetni a hitelt, és ne essen fizetésképtelenségbe. A hitelezőjének a következőket kell tennie:

· Teljes körű belső értékbecslés beszerzése engedéllyel rendelkező vagy okleveles értékbecslőtől

· Ingyenes második értékbecslést készítünk az otthonodról, ha „felborult” típusú otthonról van szó

·Sok esetben legalább öt évig fenn kell tartani egy letéti számlát

Bevezetés

Ez a témakör információkat tartalmaz az ATR szabályról és a jelzáloghitel minősítéséről, beleértve:

· Mi az ATR szabály?

· A Minősített Jelzáloghitel alól mentesített hiteltípusok

Mi az ATR-szabály?

A visszafizetési képesség szabálya az ésszerű és jóhiszemű megállapítás, amelyet a legtöbb jelzáloghitel-nyújtónak meg kell tennie arról, hogy képes vagy visszafizetni a kölcsönt.

A szabály értelmében a hitelezőknek általában meg kell találniuk, figyelembe kell venniük és dokumentálniuk kell az adós jövedelmét, vagyonát, foglalkoztatását, hitelképességét és havi kiadásait. A hitelezők nem használhatnak csupán egy bevezető vagy „kedvcsináló” kamatlábat annak megállapítására, hogy az adós képes-e visszafizetni a kölcsönt. Például, ha egy jelzáloghitel kamatlába alacsony, amely a későbbi években emelkedik, a hitelezőnek ésszerű erőfeszítéseket kell tennie annak kiderítésére, hogy az adós képes-e fizetni a magasabb kamatlábat is.

A hitelező egyik módja a visszafizetési képesség szabályának betartására a „Minősített jelzálog” megkötése.

A Minősített Jelzáloghitel alól mentesített hiteltípusok

· „Csak kamatfizetéses” időszak, amikor csak a kamatot fizeted a tőketörlesztés nélkül, ami a kölcsönvett pénzösszeg.

· „Negatív amortizáció”, amely lehetővé teheti, hogy a hitel tőkeösszege idővel növekedjen, annak ellenére, hogy törlesztőrészleteket fizet.

· „Egyösszegű törlesztőrészletek”, amelyek a szokásosnál nagyobb összegű befizetések a kölcsön futamidejének végén. A kölcsön futamideje az az időtartam, amely alatt a kölcsönt vissza kell fizetni. Fontos megjegyezni, hogy az egyösszegű törlesztőrészletek bizonyos feltételek mellett megengedettek a kis hitelezők által nyújtott kölcsönök esetében.

· 30 évnél hosszabb futamidő.

A hűségkötvények célja, hogy megvédjék a biztosítottakat minden olyan veszteségtől, amely kifejezetten megjelölt felek káros vagy megtévesztő cselekedeteiből ered. A legtöbb esetben a hűségkötvényeket arra használják, hogy megvédjék a vállalatokat a tisztességtelen alkalmazottak cselekedeteitől.

Annak ellenére, hogy kötvényeknek nevezik őket, a hűségkötvények valójában egyfajta biztosítási kötvények a vállalkozások/munkáltatók számára, amelyek biztosítják őket az alkalmazottak (vagy ügyfelek) által okozott veszteségek ellen, akik szándékosan kárt okoznak a vállalkozásnak. Minden olyan cselekedetet fedeznek, amely jogtalanul előnyös anyagilag egy alkalmazottnak, vagy szándékosan károsítja a vállalkozást. A hűségkötvényekkel nem lehet kereskedni, és nem kamatozik, mint a hagyományos kötvényekkel.

 

Összefoglalás

A hűségkötvények megvédik a biztosítottakat az alkalmazottak vagy ügyfelek által elkövetett rosszindulatú és káros cselekményektől.

Kétféle hűségbiztosíték létezik: az első fél által nyújtott biztosítékok (amelyek megvédik a vállalatokat az alkalmazottak vagy az ügyfelek káros cselekedeteitől) és a harmadik fél által nyújtott biztosítékok (amelyek megvédik a vállalatokat a szerződéses munkavállalók káros cselekedeteitől).

A kötvények azért hasznosak, mert a vállalat kockázatkezelési stratégiájának részét képezik, és védik a vállalatot az olyan cselekményektől, amelyek negatívan befolyásolnák az eszközeiket.

A kötvények számos olyan dolgot fedeznek, amelyeket az alapvető bűnbiztosítási kötvények fedeznek, például betörést és lopást, de olyan dolgokat is fedeznek, amelyeket ezek a kötvények esetleg nem. Ide tartoznak például a csalás, a hamisítás, a sikkasztás és számos más „fehérgalléros” bűncselekmény, amelyet pénzügyi intézmények és nagyvállalatok alkalmazottai követhetnek el.

A lakáshitel – más néven jelzáloghitel, részletfizetéses lakáshitel vagy második jelzáloghitel – egyfajta fogyasztási hitel. A lakáshitelek lehetővé teszik a lakástulajdonosok számára, hogy otthonuk tőkéjének terhére hitelt vegyenek fel. A hitel összege az otthon jelenlegi piaci értéke és a lakástulajdonos fennálló jelzáloghitel-tartozása közötti különbségen alapul. A lakáshitelek általában fix kamatozásúak, míg a tipikus alternatíva, a lakáshitel-keretek (HELOC) általában változó kamatozásúak.

FŐBB TANÁCSOK:

A lakáshitel, más néven „lakásfedezetű részletfizetési kölcsön” vagy „második jelzáloghitel”, egyfajta fogyasztói adósság.

A lakáshitelek lehetővé teszik a lakástulajdonosok számára, hogy a lakásuk vagyonára támaszkodva hitelt vegyenek fel.

A lakáshitel összege az ingatlan aktuális piaci értéke és a fennálló jelzáloghitel-tartozás közötti különbségen alapul.

A lakáshitelek kétféleképpen léteznek: fix kamatozású hitelek és lakáshitel-keretek (HELOC).

A fix kamatozású lakáshitelek egyösszegű kifizetést biztosítanak, míg a HELOC hitelek forgó hitelkeretet kínálnak az adósoknak.

Késleltetett finanszírozási tranzakció esetén azonnal felvehet készpénzt egy ingatlanra, hogy fedezze a vételárat és a zárási költségeket egy olyan ingatlan esetében, amelyet korábban készpénzzel vásárolt. Ez lehetővé teszi, hogy készpénzes vevőként az eladóknak lehetősége legyen tudni, hogy az ügylet lezárul, miközben Ön röviddel ezután jelzáloghitelt kaphat, így elkerülheti, hogy minden megtakarítása a házában legyen lekötve.

A késleltetett finanszírozásra úgy gondolhatsz, mint egy módra, amellyel alkuelőnyt szerezhetsz magadnak, ami a ház készpénzes kifizetésével jár, miközben továbbra is megadod magadnak a hosszú távú pénzügyi rugalmasságot, amit a jelzáloghitel havi törlesztőrészletei biztosítanak ahelyett, hogy „háztartási szegénységbe” sodródnál.

A bérleti díj kritikus fontosságú befektetési ingatlan vásárlásakor. Hogyan határozhatjuk meg a bérleti díjat? A következő weboldalak segíthetnek.

Bejelentkezés nem szükséges, ingyenes.

Zillow.com

http://www.ingatlanügynök.com/

A fenti két weboldal a leggyakrabban használt. Ezek rendelkeznek a legnagyobb készlettel, a legtöbb forgalommal, és olyan szolgáltatásokat kínálnak, amelyek a bérbeadót a marketingtől a bérleti díj beszedéséig segítik.

https://www.huduser.gov/portal/datasets/fmr.html

A POLITIKAFEJLESZTÉSI ÉS KUTATÁSI HIVATAL hivatalos weboldala.

A fenti három weboldal elegendő kell, hogy legyen ahhoz, hogy megtudd a becsült piaci bérleti díjat.

Ez azonban csak tájékoztatásul szolgál, ha a bérleti díjból származó jövedelmet fogják felhasználni a jogosult jövedelem meghatározásához, akkor is szükség lehet értékbecslésre vagy bérleti szerződésre.

A hagyományos hitelek korlátozott követelményekkel rendelkeznek a DTI arány/tartalékok/LTV/hitelképesség tekintetében. Általánosságban elmondható, hogy a legtöbb hitelfelvevő magasabb jövedelemmel és hitelminősítéssel jogosult hagyományos hitelre. Míg egyes hitelfelvevők jövedelme alacsonyabb, vagy többféle jövedelemmel rendelkeznek, ami rossz adóbevalláshoz vezet, a Fannie Mae hitelek nem feltétlenül fogadják el az ilyen típusú jelzáloghiteleket.

Ilyen esetekben megpróbálhat olyan jelzáloghitelezőt találni, aki nem minőségbiztosítási termékeket kínál. Az AAA Lendings most bankszámlakivonatot, platina jumbót, befektetői cash flow-t (nincs szükség foglalkoztatási adatokra, nincs szükség halmozottan fizetendő jövedelemre), vagyonkimerülési és külföldi állampolgároknak szóló programokat kínál. Mindenki megtalálhatja a megfelelő terméket alacsony kamatlábbal és a legjobb áron.

Íme néhány példa a közelmúltbeli hálás helyzetekre:

Ingatlanbefektetők, akik több ingatlannal rendelkeznek, beleértve a nem garanciavállalás alá eső társasházi lakásokat is. ---- Befektetői cash flow

Kiváló hitelképességű, önálló vállalkozó, akinek az adóbevallásában szereplő jövedelme nem jogosítja fel őt a megengedhető luxusotthon megvásárlására. ----Csak bankszámlakivonat.

Káreset, amikor az adós csak két évvel a végrehajtás előtt volt. ---- Platinum Jumbo

Egy hitelfelvevő eladta több millió dolláros vállalkozását, majd megtalálta álmai otthonát, de semmilyen jövedelemforrást nem tudott volna igazolni. ---- Vagyoncsökkenés