2023.08.21

Lakásvásárláskor gyakran figyelembe kell vennünk a különböző típusú hiteleket, köztük két fő típust: a fix kamatozású és az állítható kamatozású hiteleket.A legjobb hiteldöntés meghozatalához elengedhetetlen a két típus közötti különbség ismerete.Ebben a cikkben bemutatjuk a fix kamatozású jelzáloghitel előnyeit, feltárjuk az állítható kamatozású jelzáloghitel jellemzőit, és megvitatjuk, hogyan kell kiszámítani a jelzáloghitel-fizetéseket.

A fix kamatozású jelzáloghitel előnyei
A fix kamatozású jelzáloghitelek az egyik legelterjedtebb hiteltípus, és jellemzően 10, 15, 20 és 30 éves futamidejűek.A fix kamatozású jelzáloghitel fő előnye a stabilitása.Még ha a piaci kamatlábak ingadoznak is, a hitel kamata változatlan marad.Ez azt jelenti, hogy a hitelfelvevők pontosan tudják, mennyit fognak fizetni havonta, így jobban megtervezhetik és kezelhetik pénzügyi költségvetésüket.Ennek eredményeként a fix kamatozású jelzáloghiteleket részesítik előnyben a kockázatkerülő befektetők, mert védenek az esetleges jövőbeni kamatemelésekkel szemben.Ajánlott termékek:QM Közösségi Hitel,DSCR,Bankszámlakivonat.

Állítható kamatozású jelzáloghitel-elemzés
Ezzel szemben az állítható kamatozású jelzáloghitelek (ARM) összetettebbek, és általában olyan lehetőségeket kínálnak, mint a 7/1, 7/6, 10/1 és 10/6 ARM.Ez a fajta hitel eleinte fix kamatozású, majd a kamat a piaci feltételekhez igazodik.Ha a piaci kamatlábak csökkennek, akkor kevesebb kamatot fizethet egy szabályozható kamatozású jelzáloghitel után.

Például egy 7/6 ARM-ben a „7” a kezdeti fix kamatozású időszakot jelenti, ami azt jelenti, hogy a kölcsön kamata az első hét évben változatlan marad.A „6” a kamatláb-módosítások gyakoriságát jelzi, jelezve, hogy a hitelkamat hathavonta módosul.

Egy másik példa erre a „7/6 ARM (5/1/5)”, ahol az „5/1/5” a zárójelben leírja a díjszabás szabályait:
· Az első „5” azt a maximális százalékot jelöli, amelyet az árfolyam első alkalommal módosíthat, ami a hetedik évben van.Például, ha a kezdeti kamatláb 4%, akkor a hetedik évben az arány akár 4% + 5% = 9% is lehet.
· Az „1” azt a maximális százalékot jelöli, amelyet az árfolyam minden alkalommal (hathavonta) módosíthat a későbbiekben.Ha előző alkalommal 5% volt az árfolyam, akkor a következő korrekció után az árfolyam akár 5% + 1% = 6% is lehet.
· Az utolsó „5” azt a maximális százalékot jelöli, amellyel a kamatláb a kölcsön futamideje alatt emelkedhet.Ez a kezdeti árfolyamhoz viszonyítva.Ha a kezdeti kamatláb 4% volt, akkor a hitel teljes futamideje alatt a kamatláb nem haladja meg a 4% + 5% = 9%.

Ha azonban emelkednek a piaci kamatok, akkor előfordulhat, hogy több kamatot kell fizetnie.Ez egy kétélű kard;bár további előnyökkel jár, magasabb kockázatokkal is jár.Ajánlott termékek:Teljes Doc Jumbo,WVOE&Saját készítésű P&L.

A jelzáloghitel törlesztésének kiszámítása
Függetlenül attól, hogy melyik hiteltípust választja, nagyon fontos megérteni, hogyan számítják ki a jelzáloghitel törlesztőrészletét.A törlesztőrészletet befolyásoló kulcstényezők a kölcsön tőkeösszege, kamata és futamideje.Fix kamatozású jelzáloghitel esetén, mivel a kamatláb nem változik, a törlesztőrészlet is változatlan marad.

1. Egyenlő tőke és kamat módszer
Az egyenlő tőke- és kamatmódszer egy elterjedt törlesztési mód, ahol a hitelfelvevők havonta ugyanannyi tőkét és kamatot fizetnek vissza.A hitel korai szakaszában a törlesztés nagy része kamatra megy;a későbbi szakaszban a legtöbb tőketörlesztésre megy el.A havi törlesztőrészlet az alábbi képlet alapján számítható ki:
Havi törlesztőrészlet = [kölcsöntőke x havi kamatláb x (1+havi kamatláb)^ kölcsön futamideje] / [(1+havi kamatláb)^ kölcsön futamideje - 1]
Ahol a havi kamat egyenlő az éves kamatlába osztva 12-vel, a kölcsön futamideje pedig a hitel futamideje hónapokban.

2. Egyenlő fő módszer
Az egyenlő tőkemódszer elve, hogy a tőketörlesztés minden hónapban változatlan marad, de a kamat a ki nem fizetett tőke fokozatos csökkenésével havonta csökken, így a havi törlesztőrészlet is fokozatosan csökken.Az n-edik havi törlesztőrészlet az alábbi képlettel számítható ki:
Törlesztés az n. hónapra = (kölcsöntőke / kölcsön futamideje) + (kölcsöntőke – teljes visszafizetett tőke) x havi kamatláb
Itt a teljes visszafizetett tőke az (n-1) hónapban visszafizetett tőke összege.

Felhívjuk figyelmét, hogy a fenti számítási módszer csak fix kamatozású hitelekre vonatkozik.Az állítható kamatozású hiteleknél a számítás bonyolultabb, mert a kamatláb a piaci viszonyok függvényében változhat.

Míg a fix kamatozású és változtatható kamatozású jelzáloghitelek fogalma viszonylag egyszerű, van néhány fontos szempont.Például egy fix kamatozású jelzáloghitel folyamatos törlesztést kínál, de előfordulhat, hogy nem tudja kihasználni az alacsonyabb kamatlábat, ha a piaci kamatlábak csökkennek.Másrészt, bár az állítható kamatozású jelzáloghitel alacsonyabb kezdeti kamatlábat kínál, nagyobb visszafizetési nyomás nehezedhet, ha a piaci kamatok emelkednek.Ezért a hitelfelvevőknek egyensúlyban kell tartaniuk a stabilitást és a kockázatot, alaposan elemezniük kell a piaci dinamikát, és meg kell hozniuk a legjobb döntéseket.

A fix kamatozású vagy változó kamatozású jelzáloghitel közötti választás során fontos figyelembe venni pénzügyi helyzetét, kockázattűrő képességét és piaci viszonyait.Ismerje meg a különbséget, az előnyöket és hátrányokat, és tanulja meg a jelzáloghitel törlesztésének kiszámítását.Ez a tudás elengedhetetlen a megfelelő hitelezési stratégia kialakításához.Reméljük, hogy a cikkben szereplő vita segített jobban megérteni és kiválasztani az igényeinek leginkább megfelelő kölcsönt.

Nyilatkozat: Ezt a cikket az AAA LENDINGS szerkesztette;a felvételek egy része az internetről készült, az oldal pozíciója nincs feltüntetve, és engedély nélkül tilos újranyomtatni.Vannak kockázatok a piacon, és a befektetésnek óvatosnak kell lennie.Ez a cikk nem minősül személyes befektetési tanácsadásnak, és nem veszi figyelembe az egyes felhasználók konkrét befektetési céljait, pénzügyi helyzetét vagy igényeit.A felhasználóknak mérlegelniük kell, hogy az itt található vélemények, vélemények vagy következtetések megfelelnek-e az adott helyzetüknek.Fektessen be ennek megfelelően, saját kockázatára.