A hagyományos hitellimitek a 2022-es 647 200 dollárról 726 200 dollárra emelkednek az Egyesült Államok legtöbb területén, ami körülbelül 12 százalékos növekedést jelent;a magasabb árfekvésű területeken a limitek is emelkednek, 970 800 dollárról 1 089 300 dollárra.* 1 lakásos házakhoz

Ez az első alkalom a történelemben, hogy az amerikai szövetségi kormány elkezdi támogatni az 1 millió dollár feletti lakáshiteleket, ami nagyon fontos jel!Ez minden lakásvásárló számára is jelentős.

Tehát mi is pontosan a megfelelő hitelkeret (CLL)?

Mi a hagyományos hitelkeret?

Ahhoz, hogy megértsük, mi a hagyományos hitellimit, először meg kell értenünk, mi az a hagyományos hitel (megfelelő hitel).

A megfelelő hitelek ma a leggyakoribb hiteltípusok az Egyesült Államok piacán, és a legtöbb vásárló ezt a típusú kölcsönt kéri.

Ezek a kölcsönök jellemzően kevésbé szigorúak a vevői követelmények tekintetében, és egyszerűen állami támogatást jelentenek az alacsonyabb vételárral rendelkező vásárlók számára, lehetővé téve az alacsonyabb hitelképességű és alacsonyabb előleggel rendelkező vásárlók számára a lakásvásárlást.

A törvény szerint a megfelelő kölcsönöket Fannie Mae és Freddie Mac szabályai szerint hagyják jóvá.

Mindkét társaság jelzálog-fedezetű értékpapírként (MBS) kínál ilyen kölcsönöket, és eladja azokat befektetőknek a nyílt piacon.

A magasabb likviditás és állami támogatás miatt a megfelelő hitelek kamata általában alacsonyabb, mint a nem megfelelő hiteleké, és a jóváhagyás sem olyan szigorú, ugyanakkor az ilyen típusú kölcsönökért felvehető hitelösszeg ne legyen túl nagy.

Tehát a Megfelelő kölcsön olyan jelzáloghitel, amely megfelel a Fannie Mae és Freddie Mac által meghatározott hitelösszeg-kritériumoknak, és Fannie Mae és Freddie Mac csak e hitellimit alatti jelzálogkölcsönt vásárolhat.

A korlátokat a Szövetségi Lakásfinanszírozási Ügynökség (FHFA) határozza meg.

Hogyan határozzák meg a limiteket a hagyományos hiteleknél?

Mivel a lakások értéke idővel felértékelődik, az Egyesült Államok kormánya által 2008-ban elfogadott HERA (Housing and Economic Recovery Act – HERA) előírja a hagyományos hitellimit éves kiigazítását, és állandó képletet hoz létre a hitellimitekre az átlagos lakásárak változásainak figyelembevétele érdekében. az Egyesült Államokban.

A limitet a Szövetségi Lakásfinanszírozási Ügynökség (FHFA) határozza meg, amely az átlagos lakásárak előző évhez viszonyított százalékos változását vizsgálja, amelyet a Szövetségi Lakásfinanszírozási Tanács (FHFB) jelentett minden év októberében a hagyományos hitelkeret kiigazítása érdekében. amelyet a következő novemberben jelentenek be.

Az alábbi táblázat a megfelelő hitellimit változását mutatja 1980 és 2023 között, amely az Egyesült Államok nagy részére vonatkozik.

2020 eleje óta a 2023-as hagyományos hitellimit is jelentősen megemelkedett, mivel a rekordalacsony jelzálogkamatok és az otthoni munkavégzés tendenciája miatt megugrott a lakóingatlanok iránti kereslet, és az Egyesült Államokban az átlagos lakáseladási árak 2008-ban emelkedtek. közel 40%.

Míg az FHFA határozza meg a hagyományos hitellimiteket, minden megyének megvannak a saját hagyományos hitellimitei.

Ennek az az oka, hogy egyes területeken, ahol a lakásárak meghaladják az országos átlagot, például New Yorkban, Seattle-ben és San Franciscóban, a helyi lakások mediánértéke elérte a hagyományos hitelkeret 115%-át vagy azt is.

Ezeken a területeken az FHFA nagyobb összegű kölcsön felvételét teszi lehetővé hagyományos kölcsönökhöz (Super Conforming Loans), más néven magas egyenlegű kölcsönökhöz.

A magas egyenlegű kölcsönök esetében a HERA megköveteli továbbá, hogy a maximális hitelfelvétel ne haladja meg a megfelelő hitelkeret 150%-át.

Négy törvényileg kijelölt magas költségű területet használunk Alaszka, Hawaii, Guam és az Amerikai Virgin-szigetek példájaként.A 2023-as magas egyenlegű kölcsön limit a hagyományos hitelkeret 150%-a, azaz 1 089 300 USD.(726 200 USD*150%=1 089 300 USD)

Hogyan érinti ez a lakásvásárlókat?

A magasabb hagyományos hitellimit azt jelenti, hogy a lakásvásárlók könnyebben teljesíthetik a hagyományos hitelkövetelményeket, a limiteknek megfelelő hagyományos hiteleknél pedig jellemzően alacsonyabb a THM és alacsonyabb a havi törlesztőrészlet a hitelfelvevők számára.

Azokat a kölcsönöket, amelyek meghaladják a hagyományos hitellimiteket, általában Jumbo Loans-nek nevezik, amelyek kamata általában magasabb, mint a megfelelő kölcsönöké.

De a Fed hat jelentős kamatemeléssel az év során, a hagyományos hitelek kamatai általában megugrottak.A Freddie Mac legfrissebb statisztikái szerint egy 30 éves fix kamatozású jelzáloghitel átlagos kamata 6,49%, az év eleji érték duplája!

De most az AAA LENDINGS Jumbo Loan terméket kínál olyan alacsony kamattal, mint5,250%!